מאמר זה נועד לספק ניתוח השוואתי של המצב הנוכחי והמגמות העתידיות של קרנות הפנסיה בישראל.
ניתוח המצב הנוכחי מבוסס על סקרים שערכו בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בעוד המגמה העתידית נאמדת באמצעות שני מודלים כלכליים. המודל הראשון, המבוסס על מודל צמיחה ניאו-קלאסי סטנדרטי, חוזה שהשקעות לא יוכלו לספק הכנסה מספקת לגימלאים בעתיד. המודל השני, הבוחן תרחישים שונים לגבי זעזועים כלכליים, צופה כי לא יהיו שינויים גדולים בקרנות הפנסיה בישראל לאורך זמן.
בישראל, מערכת פנסיית הזקנה היא חובה, כלומר כל העובדים צריכים להפריש לקרן פנסיה. המערכת מבוססת על הסדר מסוג "תשלום לפי נסיעה".
השוואת קרנות פנסיה בישראל הן משני סוגים:
1) המוסד לביטוח לאומי מעניק קצבה בסיסית לכולם. כל הישראלים מחויבים על פי חוק לתרום לו.
2) קטגוריות שונות של אנשים יכולות לבחור בין קרנות פנסיה פרטיות שונות בדרגות כיסוי ועלויות שונות. עם זאת, אפשרות זו קיימת רק עבור אנשים בעלי הכנסה מעל מגבלה שנתית של 20,000 ₪ או שכבר פרשו מהעבודה והגיעו לגיל פרישה (60).
קרנות הפנסיה מהוות נכס חשוב לאוכלוסיית ישראל. הם מספקים הזדמנות לחסוך לפנסיה ולהיות בטוחים למדי שיהיה להם מספיק כסף. ההחלטה באיזו קרן פנסיה להשקיע עלולה להיות קשה בהתחשב בשלל הגורמים שצריך לקחת בחשבון, כמו סובלנות הסיכון של המשקיע, כמה הוא חוסך בחודש, מה גילו בעת פרישתו, וכן כמה זמן ייקח להם לפרוש.
כשזה מגיע לפנסיה, יש אנשים שמעדיפים לחסוך כסף על ידי השקעה בקרן פנסיה, בעוד שאחרים בוחרים בגישה יותר מעשית ומשקיעים בבורסה.
המשבר הכלכלי שחווינו בשנים 2008-2010 הוביל לשינויים באופן הטיפול הכספי שלנו וגרם לנו להיות מודעים יותר לחשיבות החיסכון. אחת ההחלטות החשובות ביותר שנצטרך לקבל היא כיצד אנו רוצים שהחסכונות שלנו יושקעו. ישנם שני סוגים בסיסיים של קרנות פנסיה: אלו העוקבות אחר מודל הפקדה מוגדרת וכאלו העוקבות אחר מודל הטבה מוגדרת. הראשון בדרך כלל מספק פחות יתרונות מהשני אבל שניהם בטוחים באותה מידה.
השוואת קרנות פנסיה הן משאב להכנסה מפנסיה. גובה ההטבות שמעניקה קרן פנסיה תלוי בסוג הקרן. בישראל יש שלושה סוגים של קרנות פנסיה. אלו הם:
1) קרנות פנסיה תעסוקתיות – קרנות אלו מכסות את העובדים בחברה או בענף ספציפיים
2) תכנית פנסיה לאומית – זוהי תכנית חובה, בחסות ממשלתית לכל הישראלים
3) קרנות פנסיה מרצון – זו אינה חובה ונבחרת על ידי אדם לפני ההצטרפות אליה.
ניתן לסווג קרן פנסיה בדרכים שונות, בהתאם לאופן ממומן ולאופן פעולתה
ניתן לסווג את הכספים כקרן תרומה מוגדרת או כקרנות הטבה מוגדרות. במערכת הפקדה מוגדרת, המעסיק והעובד מפרשים לקרן פרישה המנוהלת על ידי מנהל כספים מקצועי. במערכת הטבה מוגדרת, המעסיק מפקיד עבור עובדיו הפקדות לקרן פרישה והתגמולים מחושבים לפי נוסחאות שנקבעו מראש לפי שכר ושנות ותק.
קרנות הגמלה מוגדרות: המעסיק משלם לקרן לפי נוסחאות שנקבעו מראש לפי שכר ושנות ותק. הקצבאות מחושבות גם לפי נוסחאות אלו, כך שמובטח שהן ישולמו בגיל הפרישה.
קרנות הפקדה מוגדרות: המעסיק משלם לקרן עבור עובדיו, אך אין ערובה שיהיו להם מספיק כסף בחשבון הפנסיה בגיל 65-70
